普惠金融情况报告 第1篇

近年来，全球格局正在转变，数字革命发展推动数以亿计的人群进入正规金融体系，面对日益复杂的全球经济环境、气候变化挑战和技术革新浪潮，普惠金融重点转向服务质量和深度。

持续推进中小微企业融资。G20普惠金融全球合作伙伴(GPFI)发布新版2024年关于中小微企业融资的行动计划，肯定了担保交易和抵押登记系统、破产法规等传统信贷基础设施的积极作用，明确金融科技是未来中小微企业融资的关键推动因素，提出拓展中小微企业融资资金来源多元化的八项行动，为各国政府提供了全面的中小微企业融资政策框架。

持续推进数字技术应用。G20数字经济工作组、世界银行、国际货币基金组织（IMF）和联合国秘书长普惠金融特别代表（UNSGSA）等多个组织大力推广数字公共基础设施（DPI）理念，强调其在促进跨境支付、增强数据安全和推进中低收入国家发展方面的重要性，并致力于构建开放、可互操作型的DPI。普惠金融联盟（AFI）认为即时支付系统成为全球普惠金融发展的另一关键趋势，GPFI发布专门报告指出，数字汇款的成功实践有效促进了金融包容性并降低支付成本。

与绿色可持续发展理念深度结合。气候变化对弱势群体的影响，已从风险警示升级为政策行动。普惠金融联盟（AFI）已将此列为核心工作领域，并设立专门的工作组。世界银行扶贫协商小组（CGAP）明确将应对气候变化、增强韧性作为核心支柱，协助低收入人群投资于气候应对措施。联合国粮农组织（FAO）也强调发展普惠绿色金融，支持农民和农业中小微企业向可持续发展转型。

持续推广金融健康理念。金融健康日益成为衡量普惠金融发展成果的指标，联合国秘书长普惠金融特别代表（UNSGSA）办公室将战略重点转向金融健康，强调普惠金融发展的实际成果，提出从韧性、经济机遇和可持续性三方面评估普惠金融的贡献以及在实现发展目标方面的作用。

持续优化特殊弱势群体金融服务。世界银行发布2024年经济包容性状况报告，探讨了如何在重叠危机中保护贫困人口和脆弱群体，指出创造就业机会对最贫困人口尤为重要。AFI、联合国粮农组织（FAO）重点关注残障人士普惠金融发展、性别平等（特别是农村地区），世界银行在《2024-2030年性别战略》中提出，计划到2030年为超过8000万妇女和女性领导的企业提供融资便利。

普惠金融情况报告 第2篇

从“金融扶贫”的政策奠基，到数字技术浪潮下的服务下沉，十年间，监管考核机制引导资源倾斜，叠加大数据、人工智能等技术赋能，普惠金融实现了从“单点突破”到“系统推进”的跨越式发展。然而，踏过“潮平两岸阔”的坦途后，当政策驱动的“蓝海”市场逐渐饱和，各类金融机构加速涌入赛道，普惠金融已从“蓝海”进入“红海”的新阶段。

在这一转型进程中，银行业率先感受到了市场变化带来的压力。头部企业覆盖殆尽，首贷户挖掘难度陡增成为首要挑战，有地方中小银行人士坦言，“县域及乡镇市场的潜在首贷群体多为小微企业、个体工商户，普遍存在经营规模小、缺乏有效抵押物等问题，信息不对称导致风险评估难度大，不是不想普，而是怕一‘惠’就坏”。

一位银行普惠部门相关人士直言：“过去几年，不少机构在考核压力下，一味追求贷款余额、客户数量等‘硬指标’，却忽视了服务的真实可得性、风险的可持续性和客户的实际获得感。结果是，表面上普惠覆盖面扩大了，但仍存在‘掐尖’做法，银行传统优质客群甚至可以‘货比三家’，挑选利率更低、放款更快的银行，而一些小微企业和低收入群体，依然面临融资难、融资贵的问题。”

如果说银行面临的难题在于“敢不敢放”，那么保险业则更多纠结于“能不能准”，以普惠型医疗险为例，需要覆盖过往保险产品未覆盖过的人群、事件，因此保险公司在进行精算并对产品定价时，容易缺乏数据支撑，导致定价不准确；同时，健康险、养老险对低收入群体的可及性不足，投保门槛与保费水平仍需下沉。

相较之下，证券业在普惠服务领域的短板，则更多体现在“通不通”和“懂不懂”两个维度上。新三板、区域性股权市场对专精特新“小巨人”企业的覆盖有限，股权融资服务下沉至县域企业的能力不足；投资者教育普惠性欠缺，农村地区、中老年群体等对资本市场认知薄弱，易陷入非法证券活动陷阱。

消费金融行业作为普惠金融的重要补充，在市场竞争加剧的背景下，也陷入了“内卷与风险并存”的两难境地，部分机构为抢占市场份额，盲目下调贷款利率、放松风控标准，导致“多头借贷”“过度授信”问题凸显。

除了以上各行业面临的共性挑战外，普惠金融服务在特定群体中的覆盖断层问题，同样亟待关注，新市民群体面临“身份转换期”的金融服务断层，收入多为灵活就业所得，传统信贷评价模型难以精准画像；老年人普遍面临数字金融工具使用障碍；残疾人则存在金融服务物理网点适配不足、无障碍设施覆盖不全等问题。

正如苏商银行特约研究员薛洪言所言，普惠金融存量博弈阶段面临三大核心挑战：客户同质化导致“掐尖竞争”与重复授信；产品趋同引发恶性价格战，压缩利润并积聚风险；获客与风控成本攀升使粗放模式难以为继。

薛洪言认为，摆脱“价格战”需构建三维度差异化体系：在客群定位上，大型银行聚焦产业链与战略集群，城商行深耕本地特色产业，农商行专注“三农”与县域，民营银行服务“长尾”客户；在产品服务上，开发垂直化产品如“设备更新贷”与“知识产权质押贷”，并推行“金融+非金融”综合服务以提升黏性；在风控模式上，大行依托大数据风控，中小银行强化“地缘+人缘”本地化优势，并探索“银政担”风险分担机制，最终通过回归“以客户为中心”实现可持续商业模式。

普惠金融情况报告 第3篇

一是继续发挥货币政策工具的引导作用，为更好满足人民群众和实体经济普惠金融需求营造良好的货币金融环境。2024年两次下调金融机构存款准备金率各个百分点，下调支农支小再贷款、再贴现利率各个百分点，新增支农支小再贷款额度1000亿元，将普惠小微贷款支持工具实施期限延长至2024年底。聚焦小微企业和民营企业分布较为集中的科技创新、绿色发展等领域，设立5000亿元科技创新和技术改造再贷款、3000亿元股票回购增持再贷款，继续实施碳减排支持工具。

二是推动建立敢贷愿贷能贷会贷长效机制，民营和小微企业融资持续改善。抓好金融支持民营经济“25条”举措落实，引导金融机构进一步树立“一视同仁”理念，持续做好民营企业金融服务，积极满足民营中小微企业的合理金融需求。深入开展中小微企业金融服务能力提升工程，引导金融机构完善内部资金转移定价、尽职免责、绩效考核等政策安排。定期开展金融服务民营经济效果评估和小微企业信贷政策导向效果评估，强化对金融机构的激励约束。鼓励金融机构结合民营和小微企业生命周期、所属行业、交易场景和融资需求等特点，加大首贷、信用贷投放，推广主动授信、随借随还贷款模式。规范应收账款电子凭证等供应链金融业务，引导供应链信息服务机构更好服务中小企业融资。截至2024年末，普惠小微贷款余额万亿元，同比增长；普惠小微贷款中信用贷款占比，比上年末提高个百分点；2024年新发放普惠小微企业贷款加权平均利率，比上年全年下降33个基点。民营经济贷款余额万亿元，同比增长。

三是金融支持乡村振兴更加有力，金融资源供给加快倾斜。2024年，中国人民银行会同国家金融监督管理总局、中国证监会、农业农村部等4部门印发《关于开展学习运用“千万工程”经验 加强金融支持乡村全面振兴专项行动的通知》，引导更多金融资源投入粮食安全、脱贫帮扶、产业发展、乡村建设、乡村治理等重点领域。大力推动“信用户”“信用村”“信用乡（镇）”的评定和创建工作，深入实施金融科技赋能乡村振兴示范工程，因地制宜打造惠农利民数字金融样板，优化农村金融生态环境。强化部门协同配合，推动开展高标准农田和设施农业建设贷款贴息奖补试点，发挥全国农业信贷担保体系和政府投资基金的增信撬动作用。持续推进“储蓄国债下乡”，指导各承销机构完善额度分配管理机制，将储蓄国债销售额度向县域和乡村地区合理倾斜。截至2024年末，全国涉农贷款余额万亿元，同比增长，高于一般贷款增速；占各项贷款余额的，高于第一产业GDP占比13个百分点。

四是持续提升民生领域的金融服务质量，金融产品体系不断完善。不断优化创业担保贷款政策，扩大政策惠及面，提高贷款额度，推动金融机构加大对退役军人、返乡创业农民工、新市民、残疾人、妇女、高校毕业生等重点群体创业就业，以及吸纳重点群体就业的小微企业融资支持。优化助学贷款有关政策，将本专科生、研究生每人每年最高贷款额度分别提高至2万元、万元，贷款利率由同期同档次贷款市场报价利率（LPR）减60个基点调整为减70个基点，并实施国家助学贷款免息及本金延期偿还政策。截至2024年末，全国创业担保贷款余额2700亿元，国家助学贷款余额2811亿元。围绕新市民在住房、教育、医疗等领域的金融需求，优化政策举措，推动金融机构针对性创新专属金融产品，持续优化金融服务，努力通过优化金融资源配置推动提升公共服务保障能力和水平。持续推动提高网点的智能化、适老化和无障碍设施建设水平，更好提升老年人、残疾人等特殊群体的金融服务体验。

五是信用信息共享质效持续提升，普惠金融配套机制更加完善。金融信用信息基础数据库的覆盖范围不断扩大，满足更多场景征信服务需求的多元化征信产品持续涌现，更好满足守信小微企业和个人的融资需求。推动省级地方征信平台转型升级，积极培育市场化企业征信机构。上线全国中小微企业资金流信用信息共享平台，进一步推动金融领域非信贷信息的跨行共享，并于年内为5600多万户全国中小微企业建立资金流信息档案。政府性融资担保业务规模持续扩大，直保余额保持增长，担保放大倍数继续扩大。截至2024年末，政府性融资担保直保余额万亿元，同比增长；政府性融资担保放大倍数，同比增长。

六是优化完善银行账户、数字人民币、现金等服务，保障广覆盖、差异化和多样性的支付服务渠道。统筹推进银行账户风险防控与优化服务，有效提升小微企业、个体工商户、流动就业群体等主体账户服务满意度和获得感。打通老年群体衣、食、住、行等主要场景的支付堵点，联合推出整合支付结算、健康医疗、公共服务等功能的一站式便利化服务。指导有关行业协会发布倡议，按照“自主降费、能降尽降、尽力而为、量力而行”的原则，延续多项支付手续费减费让利措施。持续扩大数字人民币使用范围，增强支付服务可得性。坚持现金兜底定位，加强中小面额现金供应保障能力；组织商业银行主动提供零钞兑换服务，引导经营主体依法依规保障现金支付顺畅；持续推进整治拒收现金工作，加大对拒收现金违法行为的惩治力度，不断优化现金使用环境。

七是积极参与普惠金融国际治理，国际合作与交流互鉴持续深化。积极配合参与G20普惠金融全球合作伙伴（GPFI）系列工作，参与相关国际标准和政策文件的研究讨论，支持深化推进中小企业融资、数字普惠金融等议题，支持出台新版《GPFI中小微企业融资行动计划》《G20金融福祉政策说明》等有关政策文件。积极联系对接普惠金融联盟（AFI），代表中方就重要事项行使表决权，参与数字普惠金融、普惠养老保险等活动。充分借鉴国际普惠金融先进经验，适时向其他国家展示我国普惠金融好的经验和做法，在国际舞台上讲好普惠金融的中国故事，为世界普惠金融发展贡献中国智慧和中国力量。

普惠金融情况报告 第4篇

“金融服务覆盖面持续扩大，北到漠河、南到三沙，实现乡乡有网点、村村通服务。”在高质量完成“十四五”规划系列主题新闻发布会上，金融监管总局局长李云泽一番话道出了中国普惠金融发展的成效。

从城市街角便利店老板通过“扫码贷”解决的进货周转难题，到乡村田野种植基地依托产业链金融实现的规模化扩张，普惠金融正以商业可持续为锚点，走进寻常百姓家，重塑着人们的生活与创业轨迹。

金融监管总局发布的最新数据显示，截至2025年三季度末，银行业金融机构普惠型小微企业贷款余额达万亿元，同比增长，是“十三五”末的2倍有余，增速亦高于各项贷款；2024年新发放普惠小微企业贷款加权平均利率，比上年全年下降33个基点。民营经济贷款余额万亿元，同比增长。截至2024年末，全国涉农贷款余额万亿元，同比增长，高于一般贷款增速，占各项贷款余额的，高于第一产业GDP占比13个分点。亮眼数据的背后，是中国对普惠金融理念的深刻理解与长期探索的结果。追溯源头，这一概念源于联合国在2005年“国际小额信贷年”会议上第一次明确提出，将普惠金融定义为“一个能够有效地、全方位地为社会所有阶层和群体（尤其是贫困、低收入人口）提供服务的金融体系”。

在全球共识的启发下，中国开始系统性探索适合自身的发展路径。2013年，党的十八届三中全会正式提出“发展普惠金融”概念，彼时，中国金融服务资源呈现显著的“马太效应”，大部分信贷额度与优质服务集中于大型企业、优质客户等“高净值群体”，而小微企业、个体工商户、农民等群体却因“轻资产、缺抵押、风险难评估”的特性，被挡在传统金融服务的大门之外，在此背景下，政策搭台成为破题普惠金融的关键“先手棋”。

2015年，_印发《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》，首次从国家层面确立了普惠金融的发展框架：建立有利于普惠金融发展的体制机制，进一步加大对薄弱环节金融服务的政策支持，提高精准性与有效性，调节市场失灵，确保普惠金融业务持续发展和服务持续改善。

针对普惠金融发展中的具体痛点，专项政策工具也不断创新落地。中国人民银行2014年设立支小再贷款，十余年来多次下调再贷款利率、增加再贷款额度，并根据小微企业不同阶段资金需求，创设两项直达工具、减息支持工具、普惠小微贷款支持工具等，为企业注入源源不断的“金融活水”。

过去十年间，银行保险等机构物理网点向县域、乡镇下沉，巩固“乡乡有网点”的基础网络，到2024年，全国平均每个乡镇有银行网点3个，乡镇银行网点覆盖率约。全国平均每个乡镇有保险网点1个，乡镇实现保险服务100%全覆盖。

2023年召开的中央金融工作会议将普惠金融列入金融五篇大文章之一，也标志着普惠金融从最初的“补短板”举措，升级为服务国家高质量发展的重要支柱。

普惠金融情况报告 第5篇

过去的十年，是普惠金融的破冰之旅，解决了“有没有”的问题；未来十年，是重构之路，重点聚焦“好不好”。

根据中国人民银行发布的《中国普惠金融指标分析报告（2024—2025年）》，下一阶段普惠金融的发展方向已明确：通过营造适宜的货币金融环境、强化金融机构服务能力建设、加强重点领域和重点群体金融支持、提升基础金融服务效率、建设普惠金融高质量发展生态等举措，引导金融机构持续优化完善民营小微、“三农”、民生等重点领域和薄弱环节的金融服务，促进普惠金融量增、面扩、价降、质提，构建与全面建设社会主义现代化国家的目标要求相适应的高水平普惠金融体系，促进全体人民共同富裕。

上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚指出，展望未来，中国普惠金融将在政策、市场、科技等多重动力驱动下，持续创新体制机制，强化数字化生态，完善金融基础设施，构建普惠、绿色、可持续的金融服务体系。

为了将这一发展方向落到实处，针对小微企业融资难这一关键痛点，相关部门已着手建立专项协调机制。2024年10月，金融监管总局、国家发展改革委牵头建立支持小微企业融资协调工作机制，从供需两端发力，搭建银企精准对接的桥梁，打通普惠金融惠企利民“最后一公里”。

2025年，银行及保险业普惠金融也迎来了高质量发展“路线图”。2025年6月，金融监管总局、中国人民银行联合发布《银行业保险业普惠金融高质量发展实施方案》明确，未来五年基本建成高质量综合普惠金融体系，普惠金融促进共同富裕迈上新台阶。普惠金融服务体系持续优化，普惠信贷体系巩固完善，普惠保险体系逐步健全。

在薛洪言看来，建成高质量综合普惠金融体系的核心抓手首要的是构建多层次、差异化的组织体系，发挥大型银行“头雁效应”，引导中小银行深耕本地，并规范新型金融组织作为补充；其次是打造数字普惠金融新生态，推动机构数字化转型，建立数据共享机制，并针对特殊群体开发无障碍服务；同时，完善政策支持体系，优化货币政策工具，构建“财政+货币+产业”协同机制；建立全面风险防控体系，构建“银政担”风险分担并加强信用环境建设；深化普惠金融与实体经济融合，围绕国家战略开发针对性产品，推行产业链金融模式。

当前，随着一系列顶层设计密集落地，行业实践正加速推进，大型银行依托资金与科技优势，加快向县域、乡镇下沉服务触角，通过“线上+线下”融合模式扩大服务半径；中小银行聚焦本地产业集群，推出“一企一策”的定制化融资方案；保险机构则在健康、养老、农业等民生领域加大产品创新力度；支付机构也积极发挥场景和技术优势，推动普惠支付服务向农村和边远地区延伸。

“下一步，应调整优化普惠金融相关制度安排，进一步优化普惠金融发展环境和政策支持。”董希淼指出，如进一步健全完善普惠金融评价指标，对积极开展普惠金融服务的银行机构给予一定税收优惠；可考虑通过定向降准、再贷款、再贴现等工具，加大对普惠金融机构的定向支持，降低金融机构服务成本；加快完善政府主导的小微信贷担保体系，进一步改善普惠金融风险补偿环境和风险分担机制。

当政策引导与市场活力形成共振，当科技赋能与人文关怀实现平衡，普惠金融便不再是简单的金融业务延伸，而是成为激活经济末梢、熨平发展鸿沟的重要力量。从破冰到重构，普惠金融的下一程，正朝着更深层次的“精准化”“可持续化”与“生态化”迈进。